保协释疑：提前还清贷款后是否应当办理退保？

为什么客户在银行贷款要购买房贷险？

　　银行推出的商品房按揭贷款业务，大多数都是以贷款所购买的房屋作抵押的，然而房屋又面临自然灾害和意外事故带来的各种风险，一旦发生意外造成房屋损毁，抵押物将不复存在，为了保证银行资金的安全，就必须对贷款购买的房屋进行保险，房贷险就是保险公司专门为此而设计的保险产品。因此，按中国人民银行和政府有关部门的规定，个人到银行贷款购房必须办理《个人贷款抵押房屋（综合）保险》或到担保公司办理担保手续，二者必选其一。保险的特点是保险费低廉，保障较全面，借款人提前还清贷款后如果不想继续保险也可以办理退保手续。

　房贷险的保险责任有哪些？

　　《个人贷款抵押房屋保险》的保险责任实际上是抵押房屋的财产损失保险，不是贷款　　的担保保险。个人将贷款所购买的房屋抵押给银行，银行要求将抵押房屋进行保险，并有优先收益权。抵押房屋在遭受火灾、爆炸；暴风、暴雨、洪水等自然灾害或意外事故造成的损失和发生施救费用后，保险公司将赔款支付给银行（或房屋所有人）。

　　《个人贷款抵押房屋综合保险》的保险责任除承保上述风险外，还负责因借款人意外伤害死亡（失踪）或伤残失去还款能力，保险公司替借款人承担全部或部分还贷责任。
　
　为什么要由银行选择保险公司？

　　因为房贷险合同规定在还贷期间的保险受益人是银行，银行对保险公司的选择有优先权，因此保险公司的偿付能力、信誉、服务等对一旦出险后的保险赔偿至关重要，也是银行办理房贷险时所必须考虑的。为了保证贷款抵押物和贷款的安全，银行一定会选择偿付能力强、信誉和服务好的保险公司为其提供保险保障。

　提前还清贷款后是否应当办理退保？

　　在借贷合同存续期间，由于房屋抵押给了银行，一旦发生保险事故，赔款的第一受益人是银行，因此，银行是不允许借款人退保的。借款人提前还清贷款后，《借贷合同》终止了，部分借款人认为保险责任终止了，保险也应退掉。殊不知《保险合同》与《贷款合同》不是主从合同，《借贷合同》终止了，保险合同仍然有效，只是银行不是受益人了，可到保险公司申请办理批改手续，将受益人变更为房主本人，保险公司继续为借款人承担保险责任。提前还清贷款后的客户，可以不必急于办理退保，而是通过到保险公司申请办理批改手续将受益人变更为房主本人的方式，使保险合同继续提供保险保障。

　　因《个人贷款抵押房屋保险》是为政府和银行贷款配套服务的，所以保险费极低。以保险金额（房款）30万元、贷款期限20年为例：《个人贷款抵押房屋保险》 20年交保险费： 30万元×0.4‰×15.98=1917.6元，平均每年保险费是95.88元。而同样保险金额《家庭财产保险》房屋的保险费是每年180元。更何况办理房贷险退保时保险公司还要收取一定比例的手续费。因此借款人中途退保并不经济，而继续持有个人贷款抵押房屋保险才更合适。

　　